28 Feb Análisis previo en seguros
Por Cristina Cuadrado (Asesora de Seguros)
En este artículo analizamos las cuestiones más significativas para realizar correctamente el estudio previo de un seguro. Es muy importante tener todos los datos necesarios para cada tipo de póliza, con el fin de poder analizar bien las necesidades de nuestro cliente.
Análisis previo al seguro
Vamos a ver los seguros más comunes: auto, multirriesgo, RC y salud.
SEGUROS DE COCHE
Es el seguro más habitual y por tanto del que tenemos más conciencia, pero no siempre entendemos las tarifas que se aplican.
Es crucial disponer de todos los datos necesarios, puesto que puede variar la prima bastante en función de algunos de ellos. Por ejemplo, se necesita el modelo exacto del coche, no solo la marca y el nombre comercial si no también el nombre técnico, los caballos que tiene, tipo de motor, combustible, numero de puertas, etc. Por cada modelo puede haber decenas de versiones diferentes. En el caso de coches de segunda mano nos sirve el modelo que aparezca en la factura de compra o en la póliza anterior. También debemos especificar en la póliza todos los extras que no vengan de serie, porque si no quedarían sin cobertura en caso de daños o robo.
Otro dato muy importante es la fecha del carné de conducir (y la de nacimiento) del conductor, ya que los menores de 25 y/o que tengan menos de dos años de carné están penalizados, y la prima les saldrá más cara de lo normal, pues no tienen bonificación por ser noveles. La bonificación se va generando año tras año, y se recoge de los datos del tomador, y no del conductor como muchos asegurados piensan. Esta bonificación será positiva si no hemos declarado siniestros o si habiéndolo hecho, estos no son culpa nuestra; o negativa si damos varios partes con culpa.
De ahí que los conductores noveles suelan tener sus pólizas a nombre de algún familiar que ya tiene bonificación, pero ¡cuidado!: Hay que incluir al conductor en la póliza expresamente si está en uno de esos dos supuestos.
SEGUROS MULTIRRIESGO
Se llaman así porque cubren varios daños de un mismo bien, como son los seguros de hogar, oficinas, comunidades de propietarios, comercio o de empresa, en los que cubrimos daños por agua, incendio, robo o responsabilidad civil.
Aquí es muy importante precisar la ubicación, los metros cuadrados y los capitales de contenido y continente. Estos factores son principalmente los que influirán en la prima. Por ejemplo, será más caro un seguro para una nave industrial que esté en un polígono que otro para una oficina situada en el centro de una ciudad.
También es preciso tener en cuenta el tipo de actividad que se lleva a cabo en el local (en el caso de un seguro de hogar no la hay), y hay que especificar las protecciones frente a robo e incendio, tales como puertas y verjas de seguridad, alarmas y extintores.
SEGUROS DE RESPONSABILIDAD CIVIL
Estos seguros cubren daños personales o materiales causados a terceras personas. Los más usuales son los seguros de RC Profesional (para asesorías, abogados, médicos, etc.), y de RC de Explotación (para otras actividades como albañiles, fontaneros, electricistas), cuya prima depende directamente de la actividad realizada y de la facturación anual, que son los datos esenciales a tener en cuenta para tarificar precios, aunque también es importante el número de trabajadores si los hay.
Cuanto mayor sea el volumen de la empresa y mayor riesgo tenga su actividad, más se incrementará la prima. Se deben analizar las coberturas que necesita el cliente en base a estos datos, para que no paguen por las que son innecesarias en su negocio.
SEGUROS DE SALUD
En los últimos años ha aumentado sustancialmente el número de pólizas de este tipo, debido a las deficiencias en la sanidad pública, y también porque con estos seguros se acorta mucho el tiempo de espera para consultas, pruebas o intervenciones.
Hoy en día podemos encontrar seguros médicos a la carta, pudiendo elegir coberturas como hospitalización, cirugías, trasplantes, cobertura dental, etc. Y el seguro se puede contratar con o sin copago (cantidad que se paga por consulta), y puede ser de cuadro médico o de reembolso (tú eliges el médico y después la compañía te reembolsa un porcentaje de los gastos).
Aquí lo relevante para el precio es la edad, y además hay que rellenar siempre un cuestionario de salud, donde aclaramos nuestro historial médico, para que la compañía sepa si hay preexistencias (patologías, enfermedades o dolencias que ya tenemos), debido a las cuales podríamos quedar excluidos de la póliza.
Es muy importante que informemos al cliente de los períodos de carencia, que es el tiempo desde la emisión de la póliza durante el cual una garantía no esta cubierta. Normalmente hay carencias en hospitalización, parto, pruebas diagnósticas especiales, psicoterapia.
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